Archief

Archive for augustus, 2014

BBB: Banken, bonus en bankierseed

17 augustus 2014 Plaats een reactie

Banken bedoelen het goed. Echt!

REGELTJES

Wanneer ondernemers voor een bedrijfsfinanciering naar hun huisbankier gaan, volgt al snel een discussie over ‘regeltjes’. Basel III, Algemene Voorwaarden, AFM verordeningen etc. De bank stelt zich vaak op het standpunt dat zij er ook niets aan kunnen doen en dat deze regeltjes nu eenmaal de vage basis zijn voor de serieuze prijsverhogingen van hun bankproducten. Herkenbaar, toch? En in een oligopolie (lees: sterk uitgedund bankenlandschap) heeft de bankklant nog nauwelijks keuze om te switchen! Succes verzekerd.

Ondernemers ervaren dat nogal eens als star, bureaucratisch, reactief en niet-meedenkend. Tóch zijn bankiers écht wel proactief en creatief als het over getalletjes gaat. Hun eigen getalletjes dan toch. De bankiersbonussen leiden tot veel discussie en het 20% plafond dat op 1 januari aanstaande ingaat, maakt dat deze creatieve en proactieve bankiers nu ineens wél de regels om kunnen buigen. Zeg maar gerust ‘omzeilen’.

BONUSSEN

Bonussen zouden kunnen leiden tot onverantwoord en/of risicovoller gedrag, zo luidt een van de tegenargumenten. Met de komst van de bankierseed hoeven wij daar niet voor te vrezen, zo denkt Dijsselbloem. Moesten eerst alleen bankdirecties deze bankierseed ondertekenen, nu geldt de bankierseed bijna voor iedere bankier. En niet alleen ondertekenen, ze moeten ze de tekst ook uitspreken! Kijk, nu komen we er.

Teksten als “Ik stel in die afweging het belang van de klant voorop”. Wow. Geen symboolpolitiek, maar juist “een nuttig instrument dat ertoe strekt een bijdrage te leveren aan het herstel van vertrouwen in de financiële sector”. Na 5 jaar ouwehoeren over ‘klant-centraal’ krijg ik  een stevige ‘déjá vu’. Hou toch op!

TAXI

Een van de argumenten vóór de bankiersbonus, is het behouden van de toptalenten binnen de bank! Want als deze ‘toptalenten’ elders méér kunnen verdienen, dan zijn zij gevlogen en laten ons dan in vertwijfeling achter. En dat is precies wat deze bancaire toptalenten in de UK mogen doen. Vliegen. Belastingbetalers en bankklanten hebben zich aangemeld als GRATIS taxichauffeur om deze toppertjes af te zetten. Nee, niet financieel, maar bij een vliegveld naar keuze. Bye, bye en zwaai, zwaai.

WERKLOOS

Deze ‘so called’ toptalenten waren ook in dienst van de banken ruim voordat de financiële ellende zich in oktober 2008 openbaarde. Wat was hun sublieme bijdrage destijds? En als de banken niet waren gered, waren deze dan niet gierend failliet gegaan en waren deze bancaire ‘toppertjes’ dan niet werkloos? Wanneer een ‘normaal’ bedrijf failleert en doorstart, moeten crediteuren én personeel dan niet vaak een financiële veer laten? Niet bij een bank. Daar kan het gelijk gebleven salaris, na doorstart, maar één kant op. Steil omhoog!

EMPATISCH

Best schokkend te zien. Bankbestuurders en –toppertjes die binnen 6 jaar na aanvang van de globale ellende, waar (zaken)banken een mega-aandeel in hadden, oprecht boos te zien worden, omdat de bonusregeling beperkt wordt…?! En dat terwijl de fallout van deze verwoesting nog steeds neerdwarrelt. Die boosdoenerij getuigt niet van enig realiteitszin en inzicht, laat staan empatisch vermogen. Toch belangrijk, empatisch vermogen, als je zegt dat je klanten belangrijk vindt en hen centraal stelt.

 

Advertenties

Bankiers en ondernemers. Het zijn net mensen.

4 augustus 2014 Plaats een reactie

Het is 2014. Doorlooptijden van kredietaanvragen bij banken worden aanzienlijk langer en de uitkomst is vaker negatief voor de ondernemer.

Winst maken in Excel.

Een bancair krediet financieel beoordelen, is in 100 jaar nog nooit gewijzigd. De bank geeft ondernemers een zak met geld mee en wil dat, met rente, liefst een keer terug zien.

Met de komst van Microsoft denken nogal wat ondernemers dat ze de bank het terugbetalen van de financiering makkelijker kunnen uitleggen. In excel ‘plus’ je de omzetformule gewoon jaarlijks met 5% en ‘verlaag’ je de kostenformule met 3% en zie daar……….de bedrijfswinst en cashflow gaan stijgen. De accountant zal dit cijfermatige huiswerk allemaal beamen, dus de financiering is geregeld. Maar dit onderbouwd uitleggen én aantonen is natuurlijk waar het al 100 jaar over moet gaan. En aan wie moet hij dat uitleggen? Aan de riskmanager.

De riskmanager.

Wie, zeg je? De riskmanager? De ondernemer spreekt zijn accountmanager toch over de kredietvraag. Hij denkt alleen hem te moeten overtuigen. Wat hij niet ziet, is dat er veel van zijn collega’s ‘meekijken’ bij de financieringsaanvraag. De kredietbeoordelaar, kredietanalist, complianceofficer, afdelingsmanager, jurist, het kredietcommittee en nog een handje vol.

Drie A4’tjes

Tot de zomer van 2008 struikelden banken over elkaar heen om financieringsaanvragen commercieel goed te keuren en te verstrekken. We kennen allemaal de internetbedrijfjes die met een businessplannetje op 3 A4’tjes (1500% omzetstijging en 6 verliesjaren) binnen twee weken bij 3 banken € 4 miljoen ophaalden. “Want financier ik hem niet”, dacht de accountmanager toen, “dan doet de andere bank het wel”. Dit tot groot ongenoegen van de riskmanagers. Volgens hen was iedere collega de 100 jaar oude financieringsbeoordeling vergeten. Inmiddels weten we dat de riskmanager gelijk heeft gekregen. Bubbels financieren is geen gezonde business.

Achter het stuur.

Tot 2009 zat ‘de commerciële accountmanager’ van de bank achter het stuur. Hij bepaalde grotendeels de richting en uitkomst van de financieringsaanvraag (gesteund door ‘de markt’). Naast hem zit zijn manager en op de achterbank zijn analist. De riskmanager zat hélemaal achterin. Namelijk in de caravan. Althans, zo voelde hij dat.

Sindsdien is deze riskmanager vanuit de caravan achterin de auto gestapt en via de bijrijdersstoel achter het stuur gekropen en houdt dit nu krampachtig vast. Hij bepaalt  de richting, de snelheid en de remweg. Naast hem zit de complianceofficer. Op de achterbank de jurist. Waar is de commerciële accountmanager gebleven? Die zit óf achter in de boedelbak óf (als zijn dossiers allemáál schade lijden) op de trekhaak zélf.

Riskmanagers én ondernemers zijn net mensen.

De riskmanager heeft voor zijn gevoel te lang moeten toezien hoe de marktgekte het commerciële financieringsbeleid van de bank bepaalde. Sinds 2009 heeft hij nogal eens het gelijk aan zijn zijde gekregen en gaat hij (dossier voor dossier) zijn gelijk halen, want de riskmanager is net een mens. Maar zijn gelijk halen kost tijd. Veel tijd.

Tijd die niet gestoken kan worden in goede, gezonde financieringsaanvragen anno 2014. En daar hebben deze goede, gezonde ondernemers dan weer last van. Boos en radeloos worden zij er van, want ook zij zijn net mensen.