Archief

Archive for augustus, 2013

Renteswap: De simpele uitleg!

27 augustus 2013 Plaats een reactie

“Wij van WC eend adviseren WC eend”. Een reclameslogan uit de 80’er jaren. Kort, eerlijk en duidelijk.

Op 13 juli jl. verscheen er een uitgebreid artikel over bancaire adviseurs die hun lucratieve WC eend verkochten en nog steeds verkopen… de renteswaps. Alleen dan minder eerlijk en minder duidelijk.

Dat gaat als volgt. Als verkoper noem jezelf klantenadviseur, je adviseert de klant  ongevraagd een renteswap, biedt hen tegelijkertijd géén (vastrentend)alternatief en verkóópt deze renteswap als dé verzekering tegen ongewilde debetrentestijgingen! Net zo solide als een vaste debetrente! Vervolgens prijs je het product absoluut wazig (lees: duur) en als de klant in 2007, 2008 en 2009 het te dure product van je gekocht heeft, jaag je daarna zélf de klantrente op de financiering omhoog middels risico- en liquiditeitsopslagen. En daarmee wordt het doel van de klant (verzekeren tegen stijgende rente op de financiering) geheel teniet gedaan. Door de verkoper van ‘de verzekering’ zélf, nota bene.

Wat uit bovengenoemd Volkskrant-artikel blijkt, is dat een renteswap door vrijwel niemand exact begrepen wordt. In tegenstelling tot de daar gepresenteerde uitleg is het is namelijk NIET de variabele debetrente die geruild wordt tegen een vaste rente, maar SLECHTS de Euriborrente die geruild wordt. En zoals ik eerder beschreef, bestaat de variabele debetrente voor de bankklant naast het Euribortarief uit nog twee rentecomponenten, de risico-opslag én de wazige liquiditeitstoeslag (ING en Rabobank) of markttoeslag (ABN Amro). Daarmee heeft de bancaire verkoper twee ‘knoppen’ tot zijn beschikking om de klantrente op de financiering, zonder onderbouwing, alsnog te verhogen. Daar gaat je “vaste rente”.

OPLEIDING

Uit cursus- en trainingsmateriaal uit 2007 en 2008 blijkt dat sommige banken hun accountmanagers hebben aangeleerd dat een renteswap de klant eenzélfde (rente)zekerheid op de financiering biedt als een traditionele vaste rente. Dat is pertinent onjuist. Met als gevolg dat deze afgestudeerde, bancaire accountmanagers deze renteswaps structureel met onjuiste argumentatie verkocht hebben aan (renteswap)leken. En als bancaire verkopers het product al niet geheel begrijpen, hoe kunnen zij hun klanten dan juist voorlichten? Niet dus!

HERSTELLEN

Vanaf 2009 zijn banken zich daar vaak bewust van geworden en zijn zij hun fouten gaan corrigeren door klanten hernieuwde documentatiesetjes toe te sturen ter ondertekening. Uiteraard met schattige teksten als ‘dat moeten wij van de AFM’ en ‘dit is gewoon iets administratiefs’ of bij wijzigingen in de onderliggende financieringsstukken. Maar in ieder geval nooit met open vizier en transparant. Want transparantie kost deze banken geld. Veel geld. Britse en Duitse banken voelen de nattigheid aankomen en reserveren al miljarden om klanten te (gaan) compenseren.

NEGATIEVE MARKTWAARDE

Renteswaps gesloten tot oktober 2008 gingen uit van stijgingen van het Euribortarief, maar dit tarief kelderde van ± 5,0% in oktober 2008 naar ± 0,2% nu. De ‘renteverzekeringspolis’ heeft nu daarom een negatieve marktwaarde. Dat is op zich  verklaarbaar. Maar banken vergelijken dat maar ál te graag met de boeterente welke een klant ook had moeten betalen als zij een vaste rente (gesloten in het verleden) nu hadden willen ‘openbreken’. Maar ook die vergelijkingsvlieger gaat niet op.

De boeterenteberekening bij vervroegd aflossen van een vaste rente is bij sommige banken een héle andere berekening dan het tussentijds afwikkeling van een renteswap. Deze laatste berekening is voor de klant financieel vaak veel nadeliger. En…. een marktwaardeberekening die de klant zélf overigens nooit te zien krijgt! Dát en het feit dat er überhaupt een forse negatieve marktwaarde zou kunnen ontstaan, zijn banken nogal eens  ‘vergeten uit te leggen’ aan hun zakelijke klanten. Leve de zorgplicht!

Kortom, de WC eend blijkt vaak niet de oplossing te zijn voor het vieze toilet. Sterker nog…. in de échte praktijk blijkt dat er meer lucht zit aan de verkoopwijze en wazige prijsverhogingen dan aan de WC zelf.

WC eend

Verspreekwoorden

23 augustus 2013 2 reacties

Als een donderdag bij heldere hemel.

Als het regent in Mei, is April voorbij.

Anders raak je door de bomen het bos kwijt.

Baadt het niet, dan doucht het ook niet.

Beter 1 vogel in de hand, dan de lucht van 10.

Blaffende honden slapen niet.

Daar is geen kaas tegen gegeten.

Daar mag je me de hele dag voor wakker maken!

Dat is als water op het vuur gooien.

Dat is er met de paplepel ingeslagen.

Dat is niet tegen Dobermansoren gezegd.

Dat is vechten tegen de bierkraan.

Dat kunnen we missen als een boer met kiespijn.

Dat raakt kast noch muur.

Dat slaat nergens over.

De aandeelhouder wint.

De gebakken peren uit het vuur halen.

De hoop doorknakken.

De kip is in het hoenderhok gegooid.

De ovulatietheorie van Darwin.

Dit slaat alle proporties.

Een boek zegt meer dan 1000 woorden.

Een kat in het nauw maakt bokkesprongen.

Eigen schuld is goud waard.

Ergens een eind aan zuigen.

Ergens een stokje achter steken.

Even de kat uit de boom zeiken.

Geef mijn portie maar aan Flipper.

Het escaleert helemaal uit de hand.

Het hart onder de riem vandaan halen.

Het is niet alles koek en ei wat er blinkt.

Het kost een placenta, maar dan heb je ook wat.

Het regent dat het pijpt.

Hij geeft de brui aan Maarten.

Hij kijkt alsof hij vuur ziet branden.

Hij steekt er met kop en schotel bovenuit.

Hij voelt zich als een vis uit de kom.

Hoe sneller je rijdt, hoe korter de afstand.

Hoge bomen, lange planken.

Iemand aan de schandknaap nagelen.

Iemand dood maken met een blij vogeltje.

Iets uit de duim schudden.

Ik erger me kostelijk.

Ik heb met jou nog een varkentje te schillen.

Ik moest lange uren maken.

Ik moet niet teveel rijden; ik moet nog drinken.

Ik poets mijn tanden in onschuld.

Ik steek mijn kop niet meer voor jullie in het vuur.

Ik wil hier graag even op inhakken.

Ik zie de bijl al hangen.

Ik zou niet naast zijn schoenen willen lopen.

In het holst van de leeuw.

In je ootje worden genomen.

Je bent kippen met eieren aan het vergelijken.

Je brengt mij helemaal van mijn abrikoos.

Je imiteert me mateloos.

Je kon een speld in een hooiberg horen vallen.

Je poot recht houden.

Jij weet van toeters noch bellen.

Lachen als een hoer met liespijn.

Laten we met een schone luier beginnen.

Laten we nou geen oude vissen uit de sloot halen.

Leeftijd komt met de jaren.

Met je kop boven het maisveld uitsteken.

Met z’n neus in de zalm vallen.

Moet je zeggen wie het hoort.

Na de regen komt de drup.

Onze brand in de rotsen.

Pak je borst maar vast.

Vetzak, broekzak.

Waar rook is, is worst.

Wat een boer niet kent, dat weet ie niet.

We moeten niet te hoog van de toren springen.

Worst-kaas scenario.

Ze begonnen zomaar in het wilde westen te schieten.

Ze ging een frisse neus scheppen.

Deutsche bank is goed bezig. Nou ja, in ieder geval druk.

20 augustus 2013 1 reactie

DB: Deutsche Bank of Druk Bezet

Bancaire rentemarges in Nederland staan steeds vaker ter discussie. In een verschraald bankenlandschap zijn de aanbieders op één hand te tellen. Uitgaande van een prijsstelling op basis van ‘vraag en aanbod’, betaalt een klant dus een hogere klantrente dan bij een groter aantal bancaire aanbieders. Veel over geschreven, geen hogere wiskunde.

Nieuwe (bank)initiatieven in NL kunnen mogelijk een oplossing zijn voor het doorbreken van deze oligopolie, maar de benodigde vergunningen zijn uiteraard moeilijk te krijgen. Daar weten de kredietunies inmiddels het nodige van. Zeer tijdrovend.

We moeten daarom verguld zijn dat een buitenlandse bank af en toe ons kikkerlandje verblijdt met een zakelijk bezoekje. Zo heb je bijvoorbeeld Zweedse Handelsbanken en Deutsche Bank. Van de eerste word ik blijer dan van de tweede.

Hoezo? In de kwartaalcijfers Q2 2013 van Deutsche Bank werd een reservering opgenomen van honderden miljoenen euro’s voor juridische kosten. Juridische kosten? Ja, juridische kosten. Want DB is verwikkeld in diverse juridische schermutselingen.

Om er maar eens een paar te memoreren:

  • Fraude bij verkoop van derivaten aan de stad Milaan.
  • De CEO en CFO worden verdacht van belastingontduiking c.q. BTW fraude.
  • De beschuldiging van verkoop van verpakte rommelhypotheken aan ABP.
  • Verzaken van zorgplicht bij opzegging renteswaptransactie in Nederland.
  • Falen in adviesverplichting bij de verkoop van renteswaps in Duitsland.
  • Het onzorgvuldig opzeggen van 18.000 zakelijke klantrelaties in Nederland.
  • Betrokkenheid bij de grootschalige LIBOR-fraude.

Veroordelingen en/of schikkingen liggen blijkbaar in het verschiet, zo denken zijzelf.

Combineer ik dat met praktijkervaringen van Nederlandse MKB-ondernemingen met Deutsche Bank dan kom ik, ook daar, tot een bijzondere opsomming:

  • Internetbankieren met Appleproducten werkt niet. Klantadvies DB: “Koop ’n PC”.
  • “Geautomatiseerde” provisieberekeningen blijken handmatige Word-documentjes.
  • ‘n Serieus aantal DB-medewerkers is voor klanten uit beeld i.v.m. ziekteverzuim.
  • En natuurlijk weer die 18.000 zakelijke (oud-ABN Amro) klanten die zeker een onzekere toekomst tegemoet gaan.

“Ja”, zeggen (oud) bankiers dan tegen mij. “Da’s een lekker makkelijk. Effe ‘Deutsche Bank’ googlen, tekstje er boven en een paar regels er onder en klaar is jouw column over  misstanden”. “Ja”, zeg ik dan op mijn beurt. “Triest, he? Dat dat zó makkelijk gaat”. MKB klanten in Nederland weten inmiddels dat het helemáál niet lekker makkelijk is……. bankieren bij Deutsche Bank.

Een bankvergunning in Nederland vergt veel investeringen en engelengeduld. Om zo’n vergunning te verliezen blijkbaar ook.

%d bloggers liken dit: