Archief

Archive for november, 2011

Onwetende bankklant, slaap zacht.

23 november 2011 Plaats een reactie

De kwartaalcijfers van Nederlandse grootbanken zijn weer bekend. In de eerste negen maanden van 2011 hebben de banken weer (heel veel) euro’s winst gemaakt en ze ontslaan allemaal personeel.

Zijn alle banken daarom hetzelfde? Ik denk het wel, maar ze proberen zich toch van elkaar te onderscheiden. De bank die zich het meest wil profileren als “anders” is de Rabobank. Sociaal, dichtbij én Triple A, zo communiceert zijzelf.

Deze sociale insteek blijkt uit de lokale betrokkenheid in haar directe omgeving. Zo participeert de lokale Rabobank in projecten als een zorgboerderij, het lokale museum, een bloemencorso, de restauratie van de kerk, het lokale muziekfestival en doneert zij haar afgeschreven PC’s aan verzorgingstehuizen.

Goodwill

Stuk voor stuk lovenswaardige projecten, waarmee zij goodwill kweekt bij de lokale leden danwel klanten. De bedragen die daarmee gemoeid zijn, staan uiteraard in geen verhouding tot haar winst of tot de bedragen van haar eigen investeringen, zoals nieuwbouw en de vele ingehuurde, externe adviseurs.

Door daarnaast de nadruk te leggen op de solide Triple A-status van deze bank, heeft zij de laatste jaren aanzienlijk meer spaargelden uit de markt aangetrokken, maar weinig extra kredieten uitgeboekt. De hand zit op de knip. Dat is dan weer niet anders dan die andere banken.

Renteaftrek

Wat maakt de Rabobank wél weer anders? In Nederland is zij marktleider in de particuliere hypothekenmarkt. Dus als de hypotheekrenteaftrek daadwerkelijk wordt aangepakt en de huizenprijzen kelderen, dan heeft dat een grotere impact dan bij ABN Amro of ING Bank en kan de Rabobank haar sociale inborst nat maken.

Zelf zegt zij geruststellend dat de huidige crisis haar minder raakt dan ‘de buurman’, omdat zij meer solide is. Maar waar ABN Amro maximaal 1,5 miljard euro bij de FED leende, leende ING Bank maximaal 8,6 miljard euro.

Rabobank gaf eerder aan dat zij ‘slechts’ 7 miljard euro bij de FED leende. Uit onderzoek van Bloomberg bleek echter dat de Rabobank 9,1 miljard euro heeft geleend. Een communicatieve uitglijder van circa 2,1 miljard euro?!

Aandeelhouders

Beursgenoteerde collega-concurrenten leggen daarover normaliter verantwoording af aan aandeelhouders. En dáár zit uiteindelijk het daadwerkelijke verschil.

Deze coöperatieve onderneming geeft nagenoeg géén uitleg over haar financiële prestaties, anders dan lokaal. Slechts summier legt zij financiële verantwoording af aan haar lokale leden.

Nou ja, verantwoording. Mijn uitnodiging dit jaar sprak van een “ledenbijeenkomst met een kort praatje over de cijfers van de bank en het Coöperatiefonds. De aanvang voor het hoofdprogramma (een komische spreker) is een half uur later gepland”.

Dus een miljardenonderneming als de Rabobank legt her en der lokaal in een half uur (inclusief inloop, koffie inschenken en snijden van de cake) financiële verantwoording af om daarna snel over te gaan op een hilarische avond met grappen en grollen.

Op koers

Maar ach, ik zeur maar wat. Griekenland, Spanje, Italië, Portugal en Ierland komen ongeschonden uit de strijd, dus Nederlandse banken liggen veilig op koers. Niets om ons druk over te maken.

Ik besluit om niet naar de ledenbijeenkomst te gaan, start de film ‘Inside Job’ (http://tinyurl.com/6dv7gmr)  en schenk nog maar wat koffie in. Cake erbij?

Categorieën:Bankzaken

Bankregeltjes voor MKB Nederland

11 november 2011 Plaats een reactie

Recentelijk viel mijn oog op een artikel waarin het Institute of International Finance, zeg maar het internationale bankenclubje, aangaf dat zij uitstel willen van de nieuwe, strengere regelgeving voor banken. Banken willen vrije marktwerking. Geen bemoeienissen van de politiek, maar wel hun geld!

In hun brief aan de G20 stellen zij dat er een stevige rem zal komen op de economische groei en banenaanwas, indien banken moeten voldoen aan de hogere kapitaalvoorwaarden. Natuurlijk heeft die brief niets te maken met het feit dat banken de ruimte willen houden om op basis van hogere risico’s, hogere rendementen te (gaan) maken. Ook heeft het niets te maken met het feit dat zij moeite zullen hebben om aan de nieuwe regelgeving te gaan voldoen. Sterker nog.

Banken willen zelf juist héél graag aan de strengere regels voldoen, maar zij hebben het beste voor met MKB Nederland. Ze willen ons doen geloven dat strengere bankregels niet goed zijn voor ondernemend Nederland. Banken weten immers heel goed wat goed is voor ons, zo is gebleken vanaf 2008.

Daarnaast zijn zijzelf experts als het gaat om regeltjes. Al die kennis over voorwaarden en regeltjes hebben banken vastgelegd in eigen bankregels….. hun bankvoorwaarden. Voorwaarden waaraan jij en ik moeten voldoen als wij klant willen worden van de bank. Een kleine bloemlezing uit de bankvoorwaarden in de praktijk, zogenaamd bedoeld ter bescherming van de belangen van hun klanten.

Indien een onderneming een bedrijfsfinanciering wenst af te nemen, dan tekent deze bij de grootbanken ook voor Algemene Voorwaarden met artikelen, waarin staat dat deze banken te allen tijde de financieringslimiet, de rente, de provisies, de berekeningsmethode, de rentebetaaldagen en aflossingsschema’s éénzijdig aan kan passen. Letterlijk!

Lees: Jouw bank is autodealer en je koopt een auto. In de offerte staat dat de prijs van de bestelde auto bij aflevering 15% hoger kan zijn als de zon schijnt, de kleur niet gegarandeerd wordt en benzinemotoren kunnen veranderen in dieselmotoren als de dealer dat beter uitkomt. Autoverkopen zouden kelderen, toch?

Kan het nog zotter? Jazeker. Een bevriend ondernemer heeft last van economische tegenwind en presteert al enige jaren cijfermatig slecht. Al die tijd is zijn onderneming in staat gebleken om de aflossingsverplichtingen en rentebetalingen aan de bank te voldoen. Conform bankvoorwaarden is de bank toch gerechtigd de financiering op te zeggen. Dat is al enigszins twijfelachtig, maar nu de apotheose. Terwijl de bank zélf de bedrijfsfinanciering opzegt, ligt in de bankvoorwaarden vast dat de bank deze klant ook nog eens een serieuze boeterente in rekening kan brengen i.v.m. het vervroegd aflossen van de bancaire financiering. Pardon?

“Stel”, zeg ik tegen de accountmanager, “dat jij ontslagen wordt bij de Rabobank en je moet per direct jouw leaseauto inleveren. Hoe redelijk zou jij het dan vinden als Athlon Car Lease de resterende 26 leasetermijnen bij jou, privé, blijft incasseren?”

Tsja, dat was natuurlijk echt anders. Regels gelden liefst alleen voor klanten, niet voor banken. Commissie Maas concludeerde in 2009 dat banken hun klanten meer centraal moesten stellen. En dat doen banken ook wel, maar alleen als het om betalen gaat….!

Categorieën:Bankzaken
%d bloggers liken dit: