Archief

Archive for augustus, 2011

Gedragscode Hypothecaire Financieringen: wie heeft er het meeste baat bij?

18 augustus 2011 Plaats een reactie

Op 1 augustus 2011 ging de Gedragscode Hypothecaire Financieringen in. Zogenaamd bedoeld om consumenten te beschermen tegen een te hoge schuldenlast.

De bankklant mag voortaan niet meer dan 110% van de woningwaarde lenen. Dus naast de “kosten koper” zit nog net een nieuwe keuken aan, maar geen tuin of meubels. Goed voor de economie…? Ook staat er onder andere in dat aflossingsvrije hypotheken nagenoeg niet meer mogelijk zijn.Vreemd. Het waren de banken die deze hypotheekvorm bedacht hebben om maximale hypotheekrente te genereren. Klanten blijven immers rente betalen over de maximale hypotheeksom.

Waarom dan nu af willen zien van deze winstmaximalisatie? Omdat de (balans)regels voor de bank zélf gewijzigd zijn. Het vermogen op hun eigen balans moet snel op orde zijn en op een hoger (procentueel) niveau komen dan eerst het geval was. Banken kunnen het vermogen (procentueel) op twee manieren verhogen. Door meer winst te maken (margeverhogingen, zie vorige columns) én door balansverkorting.

Ter verduidelijking. Een vermogen van 10 met een balanstotaal van 200 is 5% en bij een balanstotaal van 100 is dat al 10%.

Minder financieringen verstrekken dan dat er afgelost wordt en/of klanten sneller hun schuld af laten lossen, verkort het eigen bankbalanstotaal. Op deze wijze voldoen banken sneller aan de nieuwe spelregels en kunnen de beleidsmakers/bestuurders weer bonussen uit gaan keren.

Zoek ik spijkers op laag water? Een recente Rabobank radioreclame gaat als volgt. “De huizenprijzen zijn nu laag en de rente ook. Sluit nu een hypotheek bij ons af en u betaalt de eerste 4 maanden géén hypotheekrente!”

Klinkt het bekend? Nee? Vertaal dit in het Engels, ga terug naar 2005-2008 en dan weet u weer hoe de hypotheekcrisis in2008 inAmerika begonnen is. En dat allemaal ter bescherming van de consument of ter meerdere glorie van de (nog steeds aanwezige) bonuscultuur?

Advertenties
Categorieën:Bankzaken

Griekenland is niet APK goedgekeurd!

18 augustus 2011 Plaats een reactie

Bij toetreding van Griekenland tot de Eurozone was het al duidelijk. Slechte boekhouding, corruptie en absoluut niet voldoen aan de voorwaarden. Nu wil De Jager dat Nederlandse banken en pensioenfondsen meedoen met de riskante reddingsactie van Griekenland. Anders gaat het land failliet, zo is de redenering. Deze reddingsactie gaat een marathon worden… ook een Griekse uitvinding. Maar wat zouden de bank- en pensioenfondsklanten (lees: ook belastingbetalers) daar van vinden?

Toen ik 18 was kocht ik een Volvo 343, zonder APK keuring. Na enkele weken stopten de ruitenwissers en begaf de startmotor het. Daarna viel de uitlaat er onderuit en had ik een keuze…. Weer honderden guldens investeren of het kreng verkopen en de eerdere reparaties afboeken. Ik ben nu blij dat ik hem verkocht heb.

De nieuwe Griekse wijsheid luidt: De staatsschuld is de schuld van de staat.

Burgers zijn vooral boos op de volksvertegenwoordigers ivm corruptie en daarom staken zij….. zeggen ze. Het zal dus wel niets te maken met het feit dat zijzelf aanzienlijk langer moeten doorwerken (pensioenleeftijd van 57!), het feit dat 100.000’en ambtenaren ieder jaar gratis op vakantie kunnen en straks niet meer of dat zij straks meer (of überhaupt) belasting moeten gaan betalen?!

Kortom, wij moeten 2 jaar langer doorwerken om miljarden te besparen en moeten dat nu overboeken naar een land waar ze bij 57 stoppen. Die centen zijn we dus kwijt. En als banken en pensioenfondsen ook mee moeten gaan betalen, dan verdampen ook onze spaarcenten (boven de grens van € 100.000) én de impact op ons pensioen is dan ook nog maar de vraag.

Als bankenklant en pensioengerechtigde zeg ik…. verkopen die Volvo die toch al niet goedgekeurd was.

Categorieën:Bankzaken

Klantprestaties bij Nederlandse banken 2011

18 augustus 2011 Plaats een reactie

Dat is de titel van een onderzoek door o.a. Peter Verhoef, Hoogleraar aan de Rijksuniversiteit te Groningen.

Het had ook anders kunnen heten: “Een onderzoek naar de (voor u al lang) bekende weg”.

Een oprecht interessante wijze van onderzoek naar klantwaarde en bedrijfswaarde laat zien dat klanten vinden dat banken slechter zijn gaan presteren op het gebied van relaties, prijs-prestatieverhouding en merkwaarde. Terwijl een goede relatie met de huisbankier juist belangrijker gevonden wordt. De Rabobank scoorde en scoort het hoogst. 

Is het verwonderlijk dat de Rabobank het beste “scoort”? Tot aan het uitbreken van de bankencrisis ging het in bankenland voornamelijk om aandeelhouderswaarde en winstmaximalisatie. Klanten moesten gewoon het uitgebrachte “advies” van de accountmanager overnemen, de bijbehorende (eigen) producten kopen en daarvoor vorstelijk betalen.

De Rabobank, niet beursgenoteerd, werd door de collega-bankiers gezien als saai!  Zij werden destijds door de concurrenten betiteld als de “Calimero” onder de Nederlandse grootbanken. De “Boerenleenbank” met tomatentelers als toezichthouders en vertegenwoordigd op iedere hoek van de straat. Nooit verder weg dan100 metervan de lokale kerk. Zij werden smakelijk uitgelachen door de businessbankers van de andere grootbanken of door de overbetaalde streeppakken van de kleinere “elitebankjes”.

Rabobank kon vaak ook niet meedoen in de dwangmatige overname-strooptocht naar Europese collegabanken. Ze kunnen geen eigen aandelen onder het kopieerapparaat leggen, gezien de coöperatieve structuur van deze bank en hadden daardoor te weinig beschikbaar kapitaal om in dat spel mee te doen. Achteraf gelukkig maar voor ze. En wat tot 2008 saai heette, heet nu solide.

Ook veel klanten vonden het overigens destijds sexier om met een creditcard van Private Banking ABN AMRO bij de AH te betalen, dan met de Rabobankpas van de lokale bank. Maar sinds begin 2009 zijn klanten (inhoudelijk) kritischer geworden op de daadwerkelijke prestaties en toegevoegde waarde van hun huisbankier.

Wat blijkt nu? Klanten vinden het serieus prettig dat de huisbankier binnen 10 autominuten bereikbaar is. Dat de accountmanager niet alleen een mobiel nummer op zijn kaartje heeft staan, maar ook daadwerkelijk de telefoon opneemt als hij gebeld wordt. Ook na 17 uur. En dat een bankier met een BMW groter dan een “3-serie” voortaan uit zal moeten leggen wat zijn toegevoegde waarde is, voordat hij een getekende offerte terugkrijgt. 

Kortom, de conclusie luidt dat als banken daadwerkelijk meer vanuit de klanten zouden kunnen gaan redeneren en handelen, dan onderscheiden zij zich. Met als logisch gevolg dat klanten loyaler worden en meer producten willen afnemen bij de echte huisbankier.

Wat ik dan alleen wel weer verbazingwekkend vind, is dat er een wetenschappelijk onderzoek nodig is om tot deze conclusie te komen. U had dat waarschijnlijk na de derde alinea zelf al bedacht!

 

 

Categorieën:Bankzaken
%d bloggers liken dit: